朋友今年35岁，有一儿一女。
一套三居室，一部车。
老公经营一家网店，年收入40万，朋友则是全职主妇。
两个小家伙聪明可爱，夫妻恩爱，家人和睦。
在十八线小县城，朋友堪称人生赢家。
前不久，老公突然发烧，医院输液两天后病情恶化，医院，医院，被诊断为脓性脑膜炎，外加糖尿病，肝部细菌感染，直接进了ICU，至今昏迷未醒。医生说至少得半年才能醒来，可能还不止半年。
面对突如其来的变故，朋友一下从只会照顾孩子的家庭主妇变成风风火火的女战士：
第一，得拿出家底积极诊治，应付ICU一天一万多的开支；
第二，每天拿着医院跑，希望能找到更好的治疗方案；
第三，照顾两个孩子和老人，女儿7岁，儿子2岁，婆婆70岁。女儿要上学，儿子要喝奶吃饭，老人因为儿子生病病倒。
后来还增加了一项业务：帮老公筹款，以应付快要亏空的银行卡。
大家去看她，以为她会不停哭诉，结果只见到一个说话麻利、走路飞快的女子。
“哭？哭完哪还有力气干活，一家老小都指着你呢！”她边说话，边开车弃我们而去。
不敢想象，如果男人倒下，一个女人拽着两个娃、四个老人，何以度过人生的漫漫长夜？
家中一人倒下，未倒下的人便是一家的依靠。幼年时，我们依赖父母得以长大；长大了，自己为人父母，便成为了孩子的依靠。慢慢地，孩子长大、父母变老，而我们终将成为所有人的依靠。
就在写下这篇文字的时候，我亦携70医院。母亲患的不是大疾，但病痛磨人。陪着母亲，做了一个又一个检查，还是没有确定答复。母亲变得不太配合，我则需要哄着她去，并向她保证不会花太多的钱，即使花钱也不会麻烦亲戚朋友。虽然办了住院手续，但是母亲坚持每天回家，因为她怕一天进去再也回不去了。
医院最终让母亲回去休息，但得买设备每天辅助治疗。母亲不同意，理由是太花钱。我再三说没几个钱，花小钱省大钱。她终于同意了，因为她确实怕我得更大的病花更多的钱。
母亲这种情况，我现在尚能应付，但我无法保证，以后还能不能成为母亲的依靠。我更无法知晓，当我年老，我是否可以依靠我的儿女。
我们大多数生孩子很晚，当我们老去时，孩子才刚刚步入社会，不仅收入不及现在的我们，更没有足够的财力支付我们因患重疾的费用。
可以想象二十多年后我可爱的宝宝的生活：每天睡不醒就得去挤地铁，在单位因为经验不足犯错误被领导训斥，急急忙忙回家却发现煤气没了，随便吃几口饭打开笔记本赶紧加班写文案，因为房子潮湿总是有蚊虫来叮咬她。虽然长得不错，学历也不错，但没有时间恋爱，没有时间健身。
我无法想象，当我躺在病床时的情形：
我可爱的宝宝输入银行密码，发现自己的存款只是6位数，甚至5位数；
没有兄弟姐妹，只能找叔叔或者堂姐借钱，可是人家也只能借三五万；
找同事，本来就不是很硬的交情，给个两三百也就是同情你；
被逼无奈，去平台众筹，却发现那只是有病乱投医的赌注。
宝宝焦虑，心急，头发掉了一地，可还是没筹到钱。
孩子指望不上，养老金也指望不上，那到底谁能指望上呢？
既然有万千指不上，既然灾祸躲不过，不如早早规划尽量让自己舒服一点。而规划的一个重点就是保险。只有合理的保险规划，才能起到保障作用。怎么才算合理的规划呢？
首先，要找一个专业靠谱的人，经过对比，我选择了寿险规划师王顺葵做咨询。
我选择他基于四点理由：
第一，我的一个朋友在他的推荐下买的保险在得病住院后及时赔付，没有出现那种生病了拿出保单一看没用还得自己付医药费的情况，靠谱。
第二，他基本不会主动推荐产品，只要在你有需求时去咨询时，他才会认真跟你说保险这件事，专业。
第三，他对自己有保险规划，不仅如此，他还时常健身、健康饮食，让自己随时生活在有保障的状态之下，自律。
第四，他所在的保险公司中美大都会的外方股东是一家拥有年历史的公司，在全球近60个国家拥有超1个亿的客户，值得信赖。
和顺葵聊了很久，从自己的担忧到家庭的整体财务状况，真的发现自己时刻生活在悬崖状态，看似美好的生活下隐藏着重重危机：
第一个危机：收入不高，但支出却不少；
第二个危机：高龄产子，看似比年轻人有钱养孩，但如果想让孩子高中毕业后出国，教育资金不足；
第三个危机：身体状况十分糟糕，50岁以后极有可能出现胃肠疾病、高血压、糖尿病，甚至发病时间可能提前。
但即便我不是高龄产子，30岁正常产子，风险也是很高的：因为一旦得大病，比如白血病、乳腺癌，不管哪个年龄阶段的孩子都负担不起父母的治疗费用。人一生患重大疾病的几率高达72.8%，80%的重疾可以治愈，条件是要有足够的医疗费。
前半生我们在拿命换钱，后半生我们则需要合理的保险规划来保障自己的一切。
顺葵向我介绍了如何做保险规划：
第一步弄清楚：为什么要买保险？买保险是为了解决什么问题？
第二步弄清楚：我需要转移什么风险？哪些保险能起到作用？
梳理家庭所面对的风险缺口，清晰了解保障需求。确定所需保险类型，找到最适合自己的保障型险种。
第三步明确：我身上有哪些责任？需要多少保额？
对家庭的财务情况进行系统梳理，清楚家庭责任，明确各类险种所需的保障额度，确保风险发生时能够获得足够的保障。
第四步明确：我的经济实力如何？适合花多少钱买保险？
保额和预算决定产品，而不是让产品去决定我的预算。制定合理的保险预算，不让保费成为负担。一般是家庭年收入10%左右，当然要结合家庭实际情况上下浮动。
第五步根据自己所处人生的阶段，安排投保顺序，为家庭建立起系统和全面的保障。
同时，还需要弄清各个险种的用途：
寿险：应付最极端的风险——死亡，保障极端风险发生时的家庭责任：生活费、教育费、房贷、父母养老等责任延续；
重疾险：补充在患病期间的收入损失、医疗费用，以及后续康复费用；
意外险：保障意外身故或伤残；
医疗险：报销各种因为住院产生的医疗费用。
举个例子：
夫妻都在银行工作，先生35岁，太太33岁，小孩3岁，幼儿园小班。先生年收入25万，太太年收入15万。存款20万。
家庭主要开支：生活费1万/月；房贷7千/月，一共还剩万左右；小孩教育费2万/年，未来大约万；父母孝养3万/年，预计规划50万；旅游费用2万/年。
顺葵给出的保险规划：
结合家庭实际收入及支出情况，全家保费可定在3万元左右。
3万保费的分配比例为：
先生每年保费支出为1.6万，覆盖万寿险+80万重疾+50万意外+医疗险；
太太每年保费支出为元，覆盖30万寿险+50万重疾+50万意外+医疗险；
小孩以及老人一共配置左右医疗险。
假如先生身患重疾，
确诊之后，重疾险即可在一周内赔付80万到账。
80万可立即用于：住院押金+治疗费+住院费等；
经过一年的治疗，先生顺利康复出院，住院治疗期间的各种费用50万，可以在免赔额之上全部%报销；
最后其实重疾赔付的80万可以全部用于治疗期间太太照顾先生的住宿差旅等各种费用，剩下的部分可以用于还房贷、子女教育、生活费等，也可以让先生在康复出院后不用立即去工作，而是在家安心康复修养。
医院医生的联系，以及床位手术的预约，治疗期间的多学科联合治疗，以及康复之后病人以及家属的心理治疗等，这一系列服务大都会都可以提供。
经过顺葵的这一番展示和解说，我终于明白保险在关键时刻确实能起到保障作用。经过顺葵的合理筹划，我选择了适合全家的保险规划。虽然35岁保费已经有些高，但35岁比45岁投保还是要划算很多。给自己和家人一份保障，永远不算晚。
最正确的爱不是拼命为孩子赚钱，而是当孩子最需要轻松投入事业时，父母老有所养。
孟丽娜赞赏
