宝宝出生，很多父母会在第一时间，想到给宝宝买份保险。其中重大疾病保险（重疾险），无疑是很多保险方案的首选。

但重疾险怎么买，很多父母是没有头绪的。而市面上打着“少儿”旗号的保险，简直可以用“泛滥”来形容。有宣传教育金、返还、分红等各种功能的，有宣传保障XX种少儿高发疾病的......让很多人无所适从，在我们看来，有很多家长买的保险并不合适。

买重疾险，为什么需要更谨慎？

举个例子，下图是几款少儿重疾险中的“少儿特定疾病”。可以看到，同样都叫“少儿特定疾病”，保障内容却各不相同。究竟哪些是货真价实，哪些又是“挂着羊头卖狗肉”，你能识别么？还是数量越多越好呢？

这篇文章，就重点讲讲买少儿重疾险应该注意的问题。

文章前面已经说过，很多保险都打着“少儿疾病”的旗号，什么“高发疾病”、“确诊即赔”。

其实很多都是滥竽充数！

我们一直认为，给孩子买保险，千万不能只看宣传的表象。如果买重疾险，强烈建议补一补医学知识，否则，很容易买到“假保险”。

什么叫做“假保险”：保障的疾病比较罕见，或者理赔门槛很高，又或者根本不是少儿疾病，这样的保险，其实就是“假保险”，对消费者的实际意义并不大。

以下图为例，其实除白血病外，其它疾病并不是少儿阶段的高发疾病，如果你不懂，很容易被“19种儿童严重且高发疾病”给迷惑。

我们建议要从医学的视角去选重疾险。因为重疾险要想顺利理赔，一是确诊这种疾病，二是要达到相应的理赔条件。所以，这种疾病发病率高不高？理赔门槛高不高？直接关系保险的理赔。

买重疾险，什么疾病既容易发生、又相对容易理赔，这样的保险才实用。

我们专门查阅医学资料，从疾病特点、理赔难度两个角度，就保险中常见的所谓“少儿特定疾病”作个分析，看看哪些比较实用，哪些又虚有其表：

脊髓灰质炎

病理特点：它也叫小儿麻痹症，是我们非常熟悉的一个名词，脊髓灰质炎病毒上世纪曾经在一些地区广泛流行过。就该疾病的病理看，该病毒90%以上受感染的人没有症状，少数感染者出现发热、疲乏、头痛、呕吐、颈部僵硬以及四肢疼痛等症状，仅有极少数感染者，由于病毒侵袭神经系统导致不可逆转的瘫痪。

理赔条件：仅对脊髓灰质炎造成的神经系统功能损害导致被保险人一肢或一肢以上肢体机能永久完全丧失的情况予以理赔。

点评：

细心的家长朋友应该知道，去社区给小孩子接种疫苗，有一项疫苗叫“糖丸”，它就是脊髓灰质炎疫苗，从新生儿第2个月开始打。通过疫苗的普遍接种和输入性病毒感染的严格控制，该疾病已非常少见。年WHO（世界卫生组织）宣布中国恢复无脊灰状态（无脊髓灰质炎）。年全国报告病例为零。综合来说，从疾病发病率及理赔门槛看，理赔概率是极低的。

重症肌无力

病理特点：年发病率约4-11/万人，患病率约7/10万人，属于较罕见疾病，各年龄段均有发病，儿童1-5岁居多。患者90%以上有胸腺异常，胸腺切除是重症肌无力有效治疗手段之一，小部分患者经治疗后可完全缓解，大部分患者可药物维持改善症状，绝大多数疗效良好的患者能进行正常的学习、工作和生活。

理赔条件：经治疗一年以上无法控制病情，丧失正常工作能力；出现典型的肌无力危象；症状缓解、复发及恶化的交替出现。

点评：

一是该疾病的发病率较低，二是大部分治疗预后良好，大部分患者可药物维持改善症状，绝大多数疗效良好的患者能进行正常的学习、工作和生活，理赔门槛较高，较难达到理赔条件。

严重慢性缩窄性心包炎

病理特点：心包炎可分为急性和慢性两类，慢性心包炎较严重的类型是缩窄性心包炎。本病病因大多数是结核性，其次是化脓性。急性心包炎后一般经过2－8个月即可有明显心包缩窄征象。在急性心包炎后一年内出现为急性缩窄，在一年以上者为慢性缩窄。

该疾病的治疗方式是实施心包切除手术，医学资料显示，术后大部分病人远期效果较好，能达到心功能Ⅰ-Ⅱ级。

理赔条件：实际接受了切除手术，并且心功能衰竭达到美国纽约心脏病学会心功能状态分级IV级，并持续天以上。

点评：

心功能衰竭达到四级，指的是卧床休息时仍出现心衰的状态，不能从事任何体力劳动。该疾病特点以慢性病为主，预后良好（即治疗效果良好）。父母发现孩子患病，一定会尽力就医，尽量控制病情，避免恶化到心功能IV级，在儿童阶段达到心功能四级，可能性不大，所以能顺利理赔的概率并不大。

严重幼年型类风湿性关节炎

病理特点：幼年型类风湿性关节炎由于可以导致关节畸形、心脏疾病、失明、甚至残废，婴幼儿全身症状主要表现为弛张热及皮疹等，较大儿童可出现多发性关节炎或仅少数关节受累，但儿童类风湿性关节炎较少发生关节破坏。

如能及时治疗，75%患者病情缓解，关节功能正常，只有少数造成残废。适合儿童的手术疗法主要包括滑膜切除术、软组织松解手术、截骨术，人工关节置换术通常适用于成年人。

理赔条件：“接受了膝关节或髋关节置换手术”

点评：

幼年型类风湿性关节炎是慢性病，延续时间长，置换人工关节，并非是未成年人阶段的最佳治疗方法。而理赔条件，必须转换人工关节。到了成人阶段，一般重疾险中，都有“类风湿性关节炎”这项保障责任，对是否置换关节无要求。因此，从病理特点及理赔条件看，理赔有一定难度。

严重哮喘

病理特点：哮喘是比较常见疾病，好发于少儿群体，发作时的严重程度和持续时间个体差异很大，轻者仅有胸部紧迫感，持续数分钟，重者极度呼吸困难，持续数周或更长时间。哮喘症状的特点是可逆性，即经治疗后可缓解，部分自然缓解，当然，少部分不缓解而呈持续状态。

理赔条件：必须同时满足1．过去两年中曾因哮喘持续状态住院治疗；2.在家中需要医生处方的氧气治疗法；3．慢性肺部过度膨胀充气导致的胸廓畸形（桶状胸，X线显示肺野透明度增强，心胸比例0.35）；4．持续每日口服皮质类固醇激素，至少持续服用六个月以上。

点评：

由于该疾病大部分具有可逆性（经医疗干预可以缓解），且未必会导致胸廓畸形。此外，在临床治疗中也有采用雾化，而非口服皮质类固醇激素，治疗方式的不同，不知在理赔时是否会产生纠纷。

其它“滥竽充数”的疾病

至于其它很多所谓“少儿特定疾病”，并非真正的少儿阶段特发疾病，就是所谓的“滥竽充数”型。例如：

肺淋巴管肌瘤病，发生率约为1/万，几乎所有的病例均发生在女性，平均年龄30-40岁。

原发性骨髓纤维化，多见于中老年人，平均发病年龄为60岁。

失去一肢及一眼，为什么刚好同时失去一肢和一眼才理赔呢？逻辑在哪里？

除此之外，原发性心肌病、小肠移植、坏死性筋膜炎、严重胃肠炎、小肠移植、骨髓纤维化、克罗恩病等等，并没有数据证明，这些疾病为儿童特定阶段的疾病。

总体而言，很多所谓少儿特定重疾，多是营销噱头，实用性并不高。

所以，重要的不是少儿特定疾病的数量，而是消费者真正可能获得理赔的有几种！

如果说有什么疾病是应该保的，除了恶性肿瘤、脑膜炎外（重疾险基本都包含），我们建议选择保障以下疾病的保险：

重症手足口病

病理特点：手足口病是由肠道病毒引起的传染病，在少儿阶段非常常见，部分病例仅表现为皮疹或疱疹性咽峡炎，多在一周内痊愈。

重症病例（尤其是小于3岁者）病情进展迅速，在发病1-5天左右出现脑膜炎、脑炎、脑脊髓炎、肺水肿、循环障碍等，极少数病例病情危重，可致死亡，存活病例可留有后遗症。

推荐理由：由于这种疾病比较常见（6岁以下），发病较快，特别是极少数的重症病例，病情不易控制，容易引起并发症，重症病例的临床表现与理赔条件比较接近。

严重川崎病

病理特点：该疾病是一种原因不明的系统性血管炎，虽比较少见，但近年来在临床上有增多的趋势。

理赔条件：“超声心动图显示川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常，且接受了手术”，与临床表现比较接近。

推荐理由：

该疾病在增多趋势，常常被误诊为感冒、麻疹等疾病，而一旦不及时治疗，发展到重症可能引发冠状动脉扩张甚至冠状动脉瘤，进而导致心脏功能损害。

当然，并不是得了川崎病都需要手术治疗，也不一定可以达到理赔条件，有些保险公司并不要求“实际进行了手术”，理赔条件更宽松，当然需要更专业的辨别。

自体造血干细胞移植

推荐理由：

自上世纪90年代以来，造血干细胞技术飞速的进展，更为安全有效，已经成为治愈多种良性还有血液病（骨髓增生异常综合征、重型再生障碍性贫血、地中海贫血），与遗传性疾病非常重要的手段，能够治愈的病种还在不断的扩大。

有些血液病尽管属于重大疾病的理赔范围，但也有可能因不太严重，达不到重疾的理赔条件，而有自体造血干细胞移植作为补充，无疑更保险。

严重癫痫

病理特点：癫痫是神经系统常见病，慢性反复发作性短暂脑功能失调综合征。以脑神经元异常放电引起反复痫性发作为特征，病因极其复杂，产伤、脑外伤、脑瘤等都可能导致该疾病发生。大约70%~80%的人，通过规范的药物治疗，能够控制癫痫不发作，或者偶尔发作。而另外约20%~30%的人尽管经过了规范、系统的药物治疗，仍然发作比较频繁，称为药物难治性癫痫。

推荐理由：该疾病相对高发，尽管随着医疗水平的提高，约80%的患儿通过治疗可以让病情得到控制，但仍有部分癫痫需要手术治疗。疾病重症阶段的特点与理赔条件比较接近。

1型糖尿病

病理特点：1型糖尿病，原名胰岛素依赖型糖尿病，多发生在儿童和青少年，也可发生于各种年龄。起病比较急剧，体内胰岛素绝对不足，必须用胰岛素治疗才能获得满意疗效，否则将危及生命。

推荐理由：该疾病并非确诊就能理赔，但1型糖尿病患者如果血糖控制不好，一般10年左右会出现周围神经病变或糖尿病肾病等并发症，所以有这项责任要更好。

出血性登革热

病理特点：登革热（denguefever）是登革热病毒引起、伊蚊传播的一种急性传染病。临床特征为起病急骤，高热，全身肌肉、骨髓及关节痛，极度疲乏，部分患可有皮疹、出血倾向和淋巴结肿大。出血性登革热是比较严重的类型，多由于两次以上重复感染，引起人体免疫系统的剧烈反应，造成全身血管的大量出血。

推荐理由：作为一种传染病，每年南方省份卫生部门，都将其作为一项疫情进行监控和通报。相对而言，如果居住在湿热的南方省份，疾病风险相对更高，可







































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