重疾险界第一网红，康惠保升级了。
亮点不少，一口气新增了五大卖点。
听起来很酷炫，所以可以闭着眼睛买买买了吗？
不一定，这款产品只适合特定人群！
一、
老版康惠保因为极其便宜的价格，在过去两年独领风骚。
产品非常简单，种重疾，30种轻症，都只能赔付一次。
这次升级，一下子增加了5个卖点，先看一下对比图：
首先是轻症方面。
疾病数量从30种涨到了35种，赔付次数从1次变成3次，赔付比例也从25%，涨到30%。
第二，增加了中症保障。
从原来的轻症中，挑选一些发病率较高、治疗费用较贵的疾病，再加一些其他病种，组成了20种中症。
得了这20种病，每次可以赔重疾保额的50%，最多赔2次。
“中症”是最近两年新冒出来的概念，一般从原有的轻症里挑选，提高赔付比例，就变成了中症，或者把部分重疾的理赔门槛降低。
它的出现，确实细化了疾病理赔，但也只是锦上添花。
相比于增多几款轻症、加上中症保障这种表面变化，有没有涵盖高发病种、理赔条件是否苛刻，才是判断重疾险质量的核心。
重疾方面不用特别担心，根据保监会的规定，目前销售的所有重疾险，必须含有发病率最高的前25种重疾，理赔条件也是统一规定的。
这25种疾病，占到我们重疾理赔案例的95%以上。
所以在内地买保险，不同产品的重疾保障区别不大。
容易有猫腻的，反而是轻症。
产品保哪些轻症，理赔条件如何，都是保险公司自己定的，其中的差别，普通消费者根本看不出来。
比如老版康惠保，轻症保障就比较一般。
前25种高发重疾对应的轻症，基本上缺失了一半。
像慢性肾功能障碍、慢性肝功能衰竭、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度昏迷、听力受损这些高发病种，全部不在保障范围内。
这些缺陷，在新版康惠保中，基本上都补齐了。
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不仅补上了缺失的病种，对于轻微脑中风、冠状动脉介入手术、慢性肝功能衰竭、中度帕金森病这些发病率非常高的病种，还升级成了中症。
得了这些疾病，作为中症理赔，可以比轻症多赔20%。
二、
第三个变化，增加了男性、女性特定疾病。
7种女性高发重疾，和13种男性高发重疾，被列为特定疾病，得了这些病，可以额外赔付30%。
这些特定疾病的含金量如何？
看一下两性发病率最高的前十种癌症，你就明白了。
乳腺癌、宫颈癌、子宫癌、卵巢癌，都是女性发病率排名前10的癌症。
肺癌、胃癌、肝癌、肠癌、食管癌、前列腺癌，男性发病率最高的前6种癌症，全部列为特定疾病。
此外，男性的特定疾病中，还包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术。
高发癌症、心脑血管疾病、器官移植，最高发的三类疾病全部凑齐。
第四个变化，可以附加少儿特定高发重疾。
其中，白血病是少儿发病率最高的恶性肿瘤，同时治愈率极高，但是治疗费用非常昂贵。
以儿童急性淋巴细胞白血病为例，化疗治愈率在90%以上，但是一次骨髓移植，价格在40万左右。
对于这种高发病率、高治愈率、高治疗费的疾病，进行特殊保障，是很好的设计。
以0岁男童为例，买康惠保旗舰版，50万保额保到终身，分30年缴费，不加少儿特定重疾，每年交。
加上少儿特定高发重疾，每年交，只贵了15块钱。
第五个变化，身故从赔付现金价值，变为返还已交保费，这一项算不上优点。
首先，对于预算不多的人来说，重疾险最重要的是保障，对于是否返本，不用特别在意。
虽然表面上看交出去的钱都拿回来了，但几十年后这笔钱还有多少购买力，真的不好说。
第二，长期重疾险本来就是有现金价值的，在一定时间段内，是可以返本的。
比如老版康惠保，还有达尔文一号，基本上只要你没得重疾，在60岁之后身故，赔付的现金价值都可以超过已交保费。
这样一对比，新版康惠保返还已交保费，只有在很年轻的时候就去世，才比较有优势。
三、
加了那么多卖点，涨价是必须的，关键是涨多少？以及增加的功能，你是否需要？
新版康惠保的定价非常有意思。
我们刚刚盘点了新版康惠保的所有优点，其中补足轻症、增加中症这两项，成本并不高。
少儿特定疾病，需要额外加费。
真正影响费率的，是男女高发特定重疾，可以额外赔付30%。
对比价格你会发现，男性的涨幅远远高于女性，成年人的涨幅整体高于幼儿。
就是因为产品中男性特定疾病，比女性特定疾病含金量更高，成年人比幼儿发病率更高。
既然成本最高的地方，在男性女性特定疾病，我们不妨以30%为大致标准。
根据定价，10岁以下的男孩，20岁以下的女孩，以及有男性/女性特定疾病家族病史的成年人，买新版康惠保都比较划算。
至于30岁以上的男性，40岁左右的女性，与其买新版康惠保，不如去买一款比较基础的消费型重疾险，把整体保额做高。
目前市面上的热销重疾险，主要是以下几款：
（点击图片可放大）
瑞泰瑞盈，目前价格最便宜的重疾险，预算有限的话，可以首先考虑它。
如果预算极低，还可以只保障到60岁或者70岁，先把保额买够，终身型的保障等有钱了再补充。
紫霞保和盖世英雄保，和新版康惠保一样，都添加了男性女性特定疾病，但是价格贵了不少，对于健康体不再有优势。
乙肝病毒携带者、小三阳患者，如果肝功能正常，可以重点考虑这一款，能够以标准体承保。
如果预算一般，想买消费型的终身重疾险，达尔文一号依然是我最推荐的产品。
保障全面，价格不贵，后期现金价值极高，最主要的是每得一次轻症，重疾险保额可以增长10%，非常人性化。
预算较高，想买重疾赔付多次、身故能够返还基本保额的产品，可以优先考虑哆啦A保。
多次赔付型重疾险中最便宜的一款，重疾、轻症保障全面，对于一般人绝对够用了。
过去几年，保险公司为了抢占线上市场，一直在打价格战。
到了今天，价格几乎降无可降，保险公司只好调转枪头，推出有独家特色的产品。
比如这次的康惠保旗舰版，保障全面、定价合理，绝对算一款好产品，但它更适合需要这些特定功能的用户。
盲目跟风购买，未必适合你。
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胖球莹赞赏
